ارتفاع أسعار التأمين بسبب الكوارث الطبيعية

تأثير حرائق الغابات على أسعار التأمين

يمكن أن تؤدي حرائق الغابات في جنوب كاليفورنيا هذا الشهر، والأعاصير التي ضربت جنوب شرق الولايات المتحدة في أواخر العام الماضي، إلى رفع أسعار التأمين على أصحاب المنازل في المستقبل القريب، حتى بالنسبة للأشخاص الذين يعيشون على بعد آلاف الأميال من الكوارث الطبيعية.

زيادة أسعار التأمين بسبب الكوارث الطبيعية

يسمح المنظمون في العديد من الولايات لشركات التأمين برفع الأسعار لتغطية تكلفة الأحداث التي اضطرت شركات التأمين إلى دفعها في أماكن أخرى، بالإضافة إلى زيادة الأموال لأمور مثل ارتفاع تكلفة إعادة التأمين، والتي تشتريها شركات التأمين للحد من مخاطر الأحداث الكارثية الكبرى.

دراسة تأثير الكوارث على التأمين

تقول إيشيتا سين، الأستاذة في كلية هارفارد للأعمال، والتي كانت جزءًا من فريق أجرى دراسة عام 2022 حول آثار الكوارث المكلفة على أسعار التأمين على أصحاب المنازل على مستوى البلاد: "في عالم لدينا فيه صدمات كبيرة مستمرة، فإنك تحصل على إعانات كبيرة متبادلة في جميع أنحاء البلاد". "يشير الماضي إلى أنه بعد حرائق الغابات الكبيرة، انتهى الأمر بالولايات الأخرى إلى دفع ثمنها."

ردود فعل صناعة التأمين على الدراسة

يعارض معهد معلومات التأمين، وهو مجموعة تجارية في صناعة التأمين، نتائج الدراسة. فهو يقول إن الزيادات في الأسعار تأتي لأن شركات التأمين تحكم على المخاطر والتكاليف الأكبر في معظم أنحاء البلاد، وليس لأن أقساط التأمين على أصحاب المنازل في منطقة ما تُستخدم لدفع تكاليف الكوارث في مناطق أخرى.

"لا يمكن رفع الأسعار بشكل تعسفي. فالتأمين تنظمه الولايات"، قالت لوريتا وورترز، المتحدثة باسم معهد معلومات التأمين، وهي مجموعة تجارية في هذا المجال. "إذا نظرت إلى ولاية مثل نبراسكا، التي ذُكرت (في الدراسة)، فإن أسعارها تتناسب مع المخاطر. تشهد ولاية نبراسكا طقسًا شديدًا متكررًا، بما في ذلك الأعاصير والرياح القوية والبرد وحرائق الغابات."

تنظيم صناعة التأمين في الولايات المتحدة

إن صناعة التأمين أكثر تنظيماً من معظم الصناعات الأخرى عندما يتعلق الأمر بالأسعار التي يتحملها السوق. ولكنها خليط من اللوائح التنظيمية في كل ولاية على حدة.

{{MEDIA}}

اختلافات تنظيم الأسعار بين الولايات

قال جون شناير، مدير الأبحاث والمحتوى في شركة CoreLogic: "إنه غير منظم فيدراليًا". "ما تفعله إحدى الولايات يمكن أن يكون مختلفًا تمامًا عما تفعله الولايات الأخرى."

هذا ما وجدته سين وفريقها: تسمح الولايات المختلفة بارتفاع الأسعار بمبالغ مختلفة بشكل كبير بناءً على ما تجادل شركات التأمين بأنها تكاليفها.

تأثير اللوائح التنظيمية على أسعار التأمين

وقد شككت كارمن بالبر، المديرة التنفيذية لمنظمة مراقبة المستهلك (Consumer Watchdog)، وهي مجموعة للمصلحة العامة تركز على صناعة التأمين، في استجابتها للدراسة، قائلة إن خليط اللوائح التنظيمية يؤدي إلى ارتفاع التكاليف على عملاء التأمين.

وقالت بالبر: "في الولايات التي يطبق فيها المنظمون تدقيقاً أقل، تستطيع شركات التأمين أن تفرض ما تريد. "لو كانت اللوائح التنظيمية أقوى في جميع أنحاء البلاد، لحصلنا جميعاً على أسعار أقل."

زيادة تكرار الكوارث الطبيعية

قال شناير إن بعض التحول في التكاليف والمخاطر أمر لا مفر منه بالنسبة لشركات التأمين الوطنية الكبيرة، التي تستفيد من العملاء الذين يواجهون مخاطر في مناطق جغرافية مختلفة. ورداً على سؤال حول ما سيقوله لشخص ما في الغرب الأوسط يدفع أكثر مقابل مخاطر الأعاصير على طول الخليج والسواحل الشرقية، ومخاطر الحرائق في الغرب، قال "يجب أن يأملوا أنه إذا احتاجوا إلى منزل جديد بسبب تدمير منزلهم بسبب إعصار، أو احتاجوا إلى سقف جديد تضرر بسبب بَرَد كبير، فإن شركة التأمين الخاصة بهم ستدفع مقابل ذلك."

"هذه هي مشاركة المخاطر. هذه هي طريقة عمل المخاطر في صناعة التأمين."

من الواضح أن هناك المزيد والمزيد من الكوارث الكبيرة المرتبطة بالطقس.

خمس من العواصف السبع الأكثر تكلفة في تاريخ الولايات المتحدة جاءت منذ عام 2017، وفقًا لتصنيف معهد معلومات التأمين، حتى عند تعديلها حسب التضخم.

تستعد الحرائق المشتعلة الآن في جنوب كاليفورنيا لتصبح ثالث أغلى كارثة في تاريخ الولايات المتحدة - بعد إعصار كاترينا عام 2005 وإعصار إيان عام 2022، اللذان بلغت خسائرهما المعدلة حسب التضخم 102 مليار دولار و 56 مليار دولار على التوالي. تُشير التقديرات إلى أن حرائق الغابات ستؤدي إلى خسائر مؤمَّن عليها تتراوح بين 35 مليار دولار و 45 مليار دولار، وفقًا لأحدث تقديرات شركة CoreLogic.

{{MEDIA}}

وتأتي خسائر حرائق الغابات الحالية إضافة إلى إعصار هيلين العام الماضي، الذي كلف شركات التأمين الخاصة ما بين 6 مليارات دولار و 11 مليار دولار، وإعصار ميلتون، الذي أنتج خسائر مؤمّن عليها تتراوح بين 13 مليار دولار و 22 مليار دولار أخرى بعد أسبوعين فقط.

كما تسببت كل من العاصفتين هيلين وميلتون أيضاً في أضرار ناجمة عن الفيضانات بعشرات المليارات، معظمها غير مؤمن عليه أو مغطى من قبل البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، وليس من قبل شركات التأمين الخاصة.

لذا فإن الخسائر الناجمة عن هاتين العاصفتين، إلى جانب خسائر حرائق الغابات الأخيرة، ستعني أن الخسائر المؤمن عليها ستتراوح بين 54 مليار دولار و 78 مليار دولار. وستنعكس هذه الخسائر في نهاية المطاف على أقساط التأمين في المستقبل.

تسبب التكرار المتزايد للكوارث المرتبطة بالمناخ في ارتفاع أسعار التأمين على أصحاب المنازل بنسبة 8.7% سنويًا في المتوسط، أي أسرع من المعدل الإجمالي للتضخم بين عامي 2018 و 2022، وفقًا لبيانات وزارة الخزانة الصادرة الأسبوع الماضي.

وقال إيثان زيندلر، مستشار المناخ في وزارة الخزانة في الوقت الذي صدرت فيه البيانات: "التأمين على مالكي المنازل هو المكان الذي يشعر فيه العديد من الأمريكيين الآن بالآثار المالية لتكاليف المناخ بشكل مباشر". "الطقس المتطرف والأحداث المناخية الأخرى ذات الصلة بالمناخ تحدث الآن... بشكل متكرر وبشراسة أكبر. هذه الظواهر الجوية وغيرها من الأحداث المناخية الأخرى ذات الصلة بالمناخ لا تهتم حقًا بتوجهك السياسي، أو ما إذا كنت تعتقد أن تغير المناخ حقيقي".