بطاقات التجزئة: كيف تؤثر الفوائد على مشترياتك

عندما تقوم بعملية شراء من أحد المتاجر، قد تتم دعوتك للتسجيل في بطاقة متجر التجزئة الخاصة بالمتجر ووعدك بخصم مبدئي على ما تشتريه، بالإضافة إلى امتيازات مستقبلية.

"حسنًا، لمَ لا؟

إليك السبب: إذا انتهى بك الأمر وأنت تحمل رصيداً على تلك البطاقة، فقد ينتهي بك الأمر بالدفع حتى أسنانك مقابل مشترياتك.

وجدت دراسة جديدة من Bankrate، التي استطلعت أسعار الفائدة على 108 بطاقة من بطاقات المتاجر من كبار تجار التجزئة في أوائل سبتمبر، أنها وصلت إلى مستوى قياسي مرتفع منذ أن بدأ Bankrate في تتبعها في عام 2008. كان متوسط معدل الفائدة على بطاقة المتجر 30.45%، مرتفعًا من 24.35% في عام 2021 وأعلى بكثير من المتوسط الحالي لبطاقات الائتمان بشكل عام (حوالي 21%). أعلى معدل APR وجدته الدراسة كان 35.99% للبطاقات المعروضة في متاجر Academy Sports + Outdoors و Petco و Burlington و Berling Pagoda و Good Sam و Big Lots و Michaels.

ووجدت أيضًا أنك ستحصل على 34.99% عندما تحمل رصيدًا في 13 متجر تجزئة، بما في ذلك أثليتا، وبانانا ريبابليك، ونوردستروم، وجي سي بيني، وأولد نيفي، وأمريكان نيفي، وأمريكان إيجل، وتي جي ماكس، و HSN، ووالجرينز، و QVC، وتاير راك.

إليك طريقة واحدة للتفكير في هذه الأنواع من الأعباء ذات الأسعار المرتفعة:

لنفترض أنك قمت بالتسجيل للحصول على بطاقة بائع تجزئة في اليوم الذي تقوم فيه بعملية شراء بقيمة 1000 دولار. وفي المقابل، تحصل على خصم 20%. تعتقد أنك توفر 200 دولار لأنك ستدفع 800 دولار فقط. ولكن إذا احتفظت بهذا الرصيد البالغ 800 دولار بمعدل سنوي قدره 35.99% وقمت بسداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية البالغة 35 دولاراً فقط، فسوف ينتهي بك الأمر مديناً بفائدة قدرها 570 دولاراً، وسيستغرق الأمر ما يقرب من 3.5 سنوات (40 شهراً) لسداد قيمة الشراء بالكامل، وفقاً لحسابات تيد روسمان كبير محللي الصناعة في Bankrate. لذا فإن ما كنت تعتقد أنه يكلفك 800 دولار في الأصل ينتهي به الأمر في الواقع إلى أن يكلفك 1,370 دولاراً.

أو، ضع في اعتبارك أن الفائدة التي ستدفعها في هذا السيناريو نفسه ستمحو مبلغ 200 دولار الذي "وفّرته" بعد تسعة أشهر فقط من سداد الحد الأدنى من المدفوعات المطلوبة.

هناك طرق أخرى يمكن أن تكلفك بطاقات التجزئة ذات الأسعار المرتفعة أكثر مما تتوقع: على سبيل المثال، تقوم بالتسجيل للحصول على عرض ترويجي بفائدة 0% حيث ستحصل على عدد من الأشهر التي لن تدفع فيها أي فائدة. المشكلة: إذا فشلت في سداد رصيدك بالكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية، فسيتم تحصيل فائدة بأثر رجعي عن كل شهر في تلك الفترة.

أقل معدل على بطاقة التجزئة وجدته الدراسة كان 10% على بطاقة Amazon Secured Card. وكان أقل معدل بعد ذلك هو 15.49% على بطاقة Military Star.

كما وجدت Bankrate أيضًا أن العديد من تجار التجزئة لا يزالون يفرضون أسعارًا تتماشى مع بطاقات الائتمان العامة: بطاقة Costco Anywhere Visa من Citi (20.49%)، وبطاقة باس برو شوبس كلوب (21.12%)، وبطاقة IKEA Projekt (21.99%) وبطاقة IKEA Visa (21.99%).

"أفضل طريقة لاستخدام أي بطاقة ائتمان هي الدفع بالكامل كل شهر حتى تتجنب الفائدة. وهذا ينطبق بشكل خاص على بطاقات البيع بالتجزئة". "لا تقع في الفخ وتتقدم بطلب للحصول على واحدة من هذه البطاقات باندفاع عند شباك الدفع. لا بأس أن تقول "لا" أو "ليس الآن" أو "سأفكر في الأمر". قد يعرض عليك بائع التجزئة خصم 10% على مشترياتك اليوم إذا قمت بالتسجيل، ولكن هذا لا يستحق العناء إذا كنت ستدفع معدل فائدة 30% لسنوات قادمة."

بالطبع، إذا كنت لا تحمل رصيدًا أبدًا، فهناك بعض بطاقات البيع بالتجزئة التي يمكن أن توفر لك المال في النهاية، كما أشار روسمان.

"هناك ظروف ضيقة يمكن أن تعمل فيها بطاقات البيع بالتجزئة لصالحك. تقدم بعض المتاجر مثل Amazon و Best Buy و Target استرداداً نقدياً بنسبة 5% في كل مرة تستخدم فيها بطاقتهم لشراء شيء ما منهم. ربما يكون ذلك أفضل مما قد تحصل عليه مع أي بطاقة أخرى. بالنسبة للمتسوق المخلص الذي يدفع بالكامل ويتجنب الفائدة، فإن هذا عرض قيمة مقنع".