استفد من استرداد الضرائب لتحقيق أهدافك المالية

تهانينا لإنجازك ضرائبك وتقديمها.

مقدمة حول استرداد ضريبة الدخل

إذا كنت في طابور استرداد الأموال - أو تلقيت بالفعل - فأنت في صحبة جيدة. فغالبية مقدمي الإقرارات في الولايات المتحدة عادةً ما يستردون أموالهم. وهذا العام ليس استثناءً.

استنادًا إلى أحدث البيانات الصادرة عن مصلحة الضرائب الأمريكية، اعتبارًا من 4 أبريل، كانت الوكالة قد دفعت بالفعل 211 مليار دولار من المبالغ المستردة إلى ما يقرب من 68% من الأسر التي قدمت إقراراتها إلى الوكالة. بلغ متوسط المدفوعات 3,116 دولار.

احصل على عائد خالٍ من المخاطر بنسبة 20%

أياً كان المبلغ الذي ستحصل عليه، يجدر بك أن تفكر في أفضل طريقة لاستخدامه لتحسين وضعك المالي الحالي. وبعبارة "الأفضل"، فكّر في الحصول على أكبر قدر من الفائدة مقابل المال الذي تحصل عليه وزيادة إحساسك النفسي بالأمان في أوقات غير مستقرة موضوعيًا بفضل نظام الرسوم الجمركية الأمريكية المربك المتقطع، من بين أمور أخرى.

من الصعب المبالغة في تقدير عدد الخبراء الماليين الذين يؤكدون باستمرار على ضرورة سداد ديون بطاقات الائتمان الباهظة كلما أمكن ذلك.

يبلغ متوسط معدل العائد على بطاقة الائتمان الاستهلاكية 20.09%، وفقًا لموقع Bankrate.com. لذلك إذا قمت بتخفيض أو إلغاء ديونك عند هذا المستوى، "فهذا يعني عائدًا خاليًا من المخاطر بنسبة 20%"، كما يقول جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.

إذا كنت تحمل أرصدة على بطاقات مختلفة بمعدلات مختلفة، فمن المنطقي من الناحية الحسابية أن تسدد ديونك ذات المعدل الأعلى أولاً، كما قال ماكبرايد.

استراتيجيات سداد الديون باستخدام الأموال المستردة

ولكن أشار دان بينيت، وهو مخطط مالي معتمد لدى شركة ليك ووتر الاستشارية، إلى أن "هناك إجابة على جداول البيانات وإجابة عاطفية". وهو يعني بذلك أنه قد يجعلك تشعر بالارتياح لاستخدام أموالك المستردة لمسح رصيد أصغر على البطاقة حتى تتمكن من تحقيق فوز نفسي في سداد كل ما تدين به. وقال إنه لا بأس بذلك، ولكن فقط إذا كان المعدل على الدين الذي تريد التخلص منه لا يزيد عن خمس أو ست نقاط مئوية أقل من معدل أكبر رصيد لك. أما إذا كان الفارق أكبر من ذلك بكثير، فمن المنطقي أكثر أن تطبقه على دينك الأعلى معدلًا.

قال جودي داغوستيني، وهو مخطط مالي معتمد لدى مجموعة فالكون المالية بالتحالف مع شركة Equitable Advisors، إذا كان استردادك يقلل من ديون بطاقتك الائتمانية ولكن لا يلغيها، فابحث عما إذا كنت مؤهلاً للحصول على بطاقة تحويل رصيد بدون فائدة، والتي يمكن أن تمنحك ما يصل إلى 21 شهرًا بدون فائدة لسداد ديونك المتبقية.

اكتشف مقدار الأموال النقدية التي لديك لحالات الطوارئ، بما في ذلك فقدان الوظيفة. من الناحية المثالية ستحتاج إلى تخصيص ما يساوي ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة؛ أو ما يصل إلى سنة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو كنت المعيل الوحيد لأسرتك.

أو، كما اقترح دأغوستيني، قد تفكر في الحصول على نفقات تكفي من تسعة إلى 12 شهراً إذا كانت وظيفتك تعتمد على عقود الحكومة الفيدرالية، والتي قد يتم تقليصها أو إذا كنت تعمل في مجال آخر لا يوفر لك أماناً وظيفياً كبيراً. "يستغرق أصحاب العمل وقتاً أطول للتوظيف هذه الأيام. وأنت لا تريد (فقط) الحصول على وظيفة. أنت تريد الحصول على _الوظيفة التي تريدها. وأنت لا تريد أن تشعر بأنك مضغوط لاتخاذ قرار إذا كانت أموالك تنفد."

قالت ماكبرايد إنه في حين أن مستويات الأموال النقدية الموصى بها لصندوق الطوارئ يصعب تحقيقها بالنسبة لكثير من الناس، "فهي وجهة وليست نقطة انطلاق". "يمكن أن يدفعك استرداد الأموال إلى هذا المسار."

والخبر السار هو أن أموالك النقدية الطارئة يمكن أن تكسب عائدًا قويًا يتغلب على التضخم إذا قمت بإيداعها في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت في بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، أو في صندوق استثمار مشترك في سوق المال، أو في شهادة إيداع أو في سندات خزانة قصيرة الأجل، وكلها تحقق حاليًا عائدًا يتراوح تقريبًا بين 3.8% و 4.5%.

قال داغوستيني: "ما زلت تكافأ على النقد في الوقت الحالي".

أنفق أموالك المستردة بذكاء

من المحتمل أن يكون لديك أهداف مالية متنافسة. "ليس بالضرورة أن يكون الأمر إما هذا أو ذاك. إذا كانت أرباحك المفاجئة كبيرة بما فيه الكفاية، يمكنك إحراز تقدم على عدة جبهات. قد يسمح لك هذا المتوسط البالغ 3100 دولار بسداد آخر ديون بطاقتك الائتمانية، ووضع بعض المال في مدخراتك الطارئة، ثم استخدام الجزء الأخير للاهتمام بالصيانة المؤجلة لمنزلك أو سيارتك، حتى لا يكلفك ذلك المزيد من المال لاحقاً،" كما يقول ماكبرايد.

أو، إذا كنت لا تشعر بأن لديك أمانًا وظيفيًا كافيًا، فيمكنك وضع المبلغ المسترد في حساب ادخار للطوارئ، مع استخدام الأرباح من هذا الحساب لسداد بعض من رصيد بطاقتك الائتمانية على بطاقة تحويل الرصيد بدون فائدة، كما اقترح دجوستيني.

هناك طريقة أخرى لتقسيم المبلغ المسترد، وهي تقسيمه بين المدخرات قصيرة وطويلة الأجل، على افتراض أنك لا تحمل ديونًا على بطاقة الائتمان. أو، إذا كان لديك بالفعل ما يكفي من احتياطيات الطوارئ، فيمكنك ببساطة وضع المال في مدخرات التقاعد.

على سبيل المثال، اقترح بينيت الاستفادة من حقيقة أن تراجع السوق في الأسابيع القليلة الماضية أدى إلى انخفاض أسعار الأسهم. قال بينيت: "إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في حساب روث IRA - حيث يمكن أن تنمو أموالك بعد خصم الضرائب وتسحبها معفاة من الضرائب - "قد تكون فرصة رائعة لتحقيق أقصى استفادة منها الآن". خاصةً إذا كان لديك أفق زمني طويل جدًا.

إذا كنت في وضع جيد إلى حد ما - لا توجد ديون على بطاقات الائتمان ومدخرات كافية للطوارئ والتقاعد - فقد تفكر في شراء شيء تريده أو تحتاجه.

على الرغم من أن الأسعار المرتفعة الناجمة عن نظام التعريفات الجمركية الذي فرضه الرئيس دونالد ترامب لم تصل إلى المستهلك بعد، إلا أنها ستصل إلى المستهلك، ربما في وقت مبكر من هذا الصيف - ما لم تحدث تغييرات كبيرة في سياسته التجارية. لا يمكن التنبؤ بأي شيء.

ولكن إذا كانت سيارتك أو غسالتك القديمة في آخر عمرها على أي حال وكنت تخطط لشراء واحدة جديدة في وقت لاحق من هذا العام أو أوائل العام المقبل، فقد تفكر في استخدام المبلغ المسترد في الشراء في وقت مبكر قبل ارتفاع التكلفة ونفاد المخزون، حسبما قال دجوستيني.

أو، إذا كان لديك التدفق النقدي وكنت قلقاً بشأن التسريح المحتمل للعمال، فيمكنك التفكير في استخدام المبلغ المسترد للمساعدة في الدفع المسبق للنفقات الأساسية - على سبيل المثال، نفقات التأمين على المنزل والسيارات لبقية العام - إذا كان ذلك سيجعلك تشعر بمزيد من الأمان، كما قال بينيت.