استراتيجية السلم لحماية أموالك وزيادة العوائد

إذا كان لديك الكثير من النقود في متناول يدك، فمن المفترض أن تجني المال لك.

استراتيجية السلم للسندات والشهادات الادخارية

وتتمثل إحدى الطرق لضمان استمرارها في تحقيق ذلك في إنشاء سلم من سندات الخزانة أو شهادات الإيداع المؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بآجال استحقاق متداخلة (على سبيل المثال، سنة واحدة، سنتان، 3 سنوات، إلخ).

متى تكون استراتيجية السلم مفيدة؟

يمكن أن توفر لك استراتيجية السلم عوائد منخفضة المخاطر ويمكن التنبؤ بها والتي ستساعدك على مواكبة - أو التغلب على - التضخم، مع حماية أموالك أثناء تقلبات الأسواق ومساعدتك على تحقيق أهدافك على المدى القريب والمتوسط.

كيف تحافظ على القوة الشرائية؟

"يقول كولين مارتن، استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: "يعتمد السلم الذي يناسبك على احتياجاتك.

على سبيل المثال، يمكن أن تكون السلالم مفيدة إذا كنت ترغب في:

الحفاظ على القوة الشرائية: يمكن أن يساعدك سلم الدخل الثابت إذا كان همك الرئيسي لمبلغ معين من المال هو حماية رأس المال الأساسي وعدم السماح للتضخم بتخفيض قيمته.

كان لدى سو غاردينر، المخطط المالي المعتمد في رود آيلاند، عميل كان هدفه الحفاظ على رأس المال وحماية القوة الشرائية للأموال التي تذهب إلى المستفيدين من حساب IRA الموروث الذي يجب توزيعه بالكامل في غضون 10 سنوات.

وقالت: "لذلك استخدمنا TIPS (الأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزانة للتحوط من التضخم، ولكننا وازنا بينها وبين سندات الخزانة والأقراص المدمجة المشفوعة بالوساطة لتأمين عوائد تنافسية والحفاظ على السيولة السنوية". "تم تصميم السلم بحيث يتم تمويل السحب كل عام من خلال الأوراق المالية المستحقة."

كيف تسدد الديون باستخدام السلم؟

سداد الديون: إذا كانت لديك ديون بطاقات ائتمان ويمكنك الحصول على بطاقة تحويل رصيد بدون فوائد - والتي تتيح لك سداد ديونك بدون فوائد لمدة تصل إلى 21 شهرًا - يمكن أن يدر عليك سلم من الأقراص المدمجة أو السندات دخلاً إضافيًا للمساعدة في تصفية رصيدك.

لنفترض أن لديك 100,000 دولار من بيع منزل أو ميراث. إذا لم يكن لديك بالفعل صندوق طوارئ، فقم بتخصيص جزء من المال في حساب توفير عالي العائد مؤمن عليه من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) عبر الإنترنت أو صندوق سوق المال. ثم قسّم الباقي بالتساوي على عدد "درجات" السلم الذي تختاره. على سبيل المثال، قرص مدمج أو خزانة لمدة ثلاثة أشهر، وآخر يستحق بعد ستة أشهر وثالث يستحق بعد عام.

عندما يحين موعد استحقاق قرص مدمج أو خزينة، قم بتوجيه الدخل الذي يدره بالإضافة إلى بعض أو كل أصل الدين لسداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك بنسبة 0%، كما اقترح غاردينر.

كيفية تنمية المدخرات لأهداف محددة؟

** قم بتنمية المدخرات من أجل بيانات نهائية محددة أو لنفترض أنك تريد أن يكون لديك ما يكفي من المال لتسديد دفعة أولى على منزل في غضون خمس سنوات. قال غاردينر: "إذا كان الهدف له تاريخ محدد، فقم بتدرج الاستراتيجية بحيث يكون كل المال متاحًا للدفعة الأولى \في ذلك التاريخ".

كيف تضمن تدفق نقدي ثابت؟

** قم بإعداد تدفق نقدي: إذا كنت على وشك التقاعد ولكنك لن تطالب بالضمان الاجتماعي لبضع سنوات، فيمكنك التفكير في استراتيجية السندات المتدرجة لتوفير تدفق دخل ثابت من الآن وحتى ذلك الحين أو حتى لفترة أطول.

كتب وايد فاو، مؤسس موقع Retirement Researcher، في مقال عن السندات المتدرجة: "إنها توفر الاستقرار والقدرة على التنبؤ أثناء سد الفجوة حتى تبدأ مصادر الدخل الأكبر مثل الضمان الاجتماعي، أو لإنشاء أساس يمكن التنبؤ به بينما يتم وضع الأصول الأخرى للنمو". "عندما ينضج أحد (السندات)، يتم إرجاع رأس المال الأساسي ويمكن إعادة استثماره أو إنفاقه، اعتمادًا على احتياجاتك في ذلك الوقت."

أسئلة يجب طرحها عند إعداد استراتيجية السلم

لإعداد استراتيجية التدرج التي تناسبك، ضع في اعتبارك هذه الأسئلة:

ما هو الوقت المطلوب للوصول إلى الأموال؟

** كم من الوقت قبل أن أحتاج إلى المال؟ ** كن واضحًا جدًا بشأن احتياجاتك من السيولة للأموال التي تستثمرها.

بمجرد إعداد سلّم من الاستثمارات ذات آجال الاستحقاق المتدرجة، إذا قمت بالاستفادة من أي منها قبل استحقاقها، فقد تضطر إلى دفع غرامة في حالة شهادات الإيداع التي تشتريها مباشرة من أحد البنوك؛ أو قد تخسر بعضاً من رأس المال الأساسي إذا كنت تبيع سنداً (أو قرصاً مدمجاً تم شراؤه من خلال شركة وساطة) عند بيعه مرة أخرى في السوق الثانوية.

"احرص على مطابقة آجال استحقاق تلك المقتنيات مع أفقك الزمني. فأنت لا تريد أن تحتاج إليها كلها فجأة وتضطر إلى البيع بخسارة."

اعلم أيضًا أن أي استثمار على سلمك مكتوب عليه "قابل للاستدعاء" يعني أن جهة الإصدار يمكنها استرجاعه وسداد أصل الدين قبل استحقاق الأداة، بالإضافة إلى أي دخل مستحق حتى تلك اللحظة. لذلك من الناحية المثالية، لن تستثمر إلا في الأقراص المدمجة أو السندات غير القابلة للاستدعاء، وإلا فقد تحتاج إلى إعادة استثمارها في وقت أقرب مما تعتقد.

هل الاستثمار في الأقراص المدمجة أو السندات هو الخيار الأفضل؟

** هل الاستثمار في الأقراص المدمجة أو السندات أكثر منطقية؟ ** ما ستحصل عليه بعد الضرائب من استثمارك هو أحد الاعتبارات الرئيسية. يخضع الدخل الذي تكسبه من قرص مدمج للضرائب على المستوى الفيدرالي وعلى مستوى الولاية والمستوى المحلي. إذا كنت تستثمر في سندات الخزانة، فإن الدخل معفى من ضرائب الولاية والضرائب المحلية. لذلك إذا كنت تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية، فقد تكون رهانًا أفضل. ولكن إذا كنت تعيش في ولاية لا تفرض ضرائب دخل أو ضرائب دخل منخفضة للغاية وكان العائد على قرص مدمج أفضل من السندات ذات المدة المماثلة، فقد يكون القرص المدمج هو رهانك الأفضل.

هل أرغب في إدارة السلم بنفسي؟

** هل أرغب في إدارة السلم بنفسي؟ ** إذا كنت تقوم بإعداد سلم من الأقراص المدمجة أو سندات الخزانة لغرض لمرة واحدة ومحدد التاريخ وكانت خطتك هي استخدام الأموال عند استحقاقها، فقد يكون هذا أبسط شيء بالنسبة لك لإعداده وإدارته.

ولكن إذا كانت خطتك هي استخدام السلم على أساس مستمر للحصول على الدخل، فهذا يعني أنه يجب عليك تتبع كل شيء وأن تكون استباقيًا بشأن إعادة استثمار أموالك كلما حان موعد استحقاقها لزيادة دخلك المحتمل. وبدلاً من ذلك، يوجد الآن بعض صناديق الاستثمار المتداولة التي تدرج السندات، والتي يمكنها القيام بالعمل نيابةً عنك إذا كانت منظمة بطريقة تلبي أهدافك.

إذا كنت تقوم ببناء سلم خاص بك، فقد تقدم لك شركة الوساطة التي تتعامل معها استراتيجيات سلم نموذجية تساعدك في إعداد سلم، ويمكنها بعد ذلك أن تقوم بإعادة الاستثمار تلقائيًا نيابة عنك إذا اخترت ذلك.

ومع ذلك، إذا كنت تفكر في إنشاء سندات بلدية للاستفادة من مزاياها الضريبية أو سندات الشركات لزيادة العائد، فيمكنك استشارة مستشار الدخل الثابت أو الاستعانة بمستشار استثماري متخصص في الاستثمار لإدارة السلم الخاص بك لأن هذه الأدوات تتطلب المزيد من البحث للتأكد من أنك تحصل على مفاضلة بين المخاطرة والمكافأة.

قال مارتن: "أنت لا تريد أن تستثمر فيها بشكل أعمى".