تأثير خفض الفائدة على حياتك المالية

ألمح رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول في خطاب ألقاه يوم الجمعة إلى أن خفض أسعار الفائدة قد يكون قريبًا، وهي خطوة قد تؤثر على الجميع بدءًا من الأسواق العالمية وحتى الأفراد الأمريكيين.

وأكد باول على أن أي خفض قادم لأسعار الفائدة سيعتمد على البيانات الاقتصادية. لكن مراقبي الاحتياطي الفيدرالي اعتبروا تعليقاته تعني أن لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي قد تقرر خفضها في اجتماعها المقبل، في منتصف سبتمبر.

وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate: "في حين أن خفض سعر الفائدة في سبتمبر أمر محتمل للغاية، إلا أنه ليس صفقة محسومة".

ومع ذلك، فقد رحب المستثمرون باحتمالية خفض سعر الفائدة، مما أدى إلى ارتفاع مؤشر داو جونز 800 نقطة يوم الجمعة ليغلق عند مستوى قياسي.

عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، إليك كيف يمكن أن يؤثر ذلك على حياتك المالية.

مدخرات البنوك وشهادات الإيداع

عندما يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي للإقراض لليلة واحدة، فإن انخفاض أسعار الفائدة على المدخرات والقروض المصرفية يميل إلى أن يتبع ذلك. ولكنها قد تبدأ في الانخفاض قبل اتخاذ أي قرار بشأن مدخراتك بقليل.

قال ماكبرايد: "ستبدأ معدلات الادخار وأسعار شهادات الإيداع في الانخفاض، وسيزداد ذلك سرعة مع اقترابنا من الاستئناف الفعلي لخفض أسعار الفائدة".

مهما حدث مع أسعار الفائدة، هناك شيء واحد لن يتغير على الأرجح: لا يزال من المرجح أن تحصل على أعلى معدلات الفائدة على مدخراتك إذا وضعت أموالك في حساب توفير عالي العائد من بنك عبر الإنترنت مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، والذي يتعين عليه التنافس على الودائع بشراسة أكثر من البنوك العملاقة مثل تشيس أو بنك أوف أمريكا.

إذا كان لديك بالفعل أموال في قرص مدمج بسعر فائدة جيد، فلن يتغير هذا السعر، وستحصل على الفائدة التي اشتركت بها. إذا كنت قد حصلت على سعر فائدة مرتفع بالفعل وكان القرص المدمج "قابل للاستدعاء"، فمن المحتمل أن يقرر البنك استرجاعه. إذا كان الأمر كذلك، فسوف يعيد إليك رأس المال الأساسي الخاص بك وأي فائدة مستحقة لك حتى الآن.

القروض المصرفية

أي قرض حصلت عليه بالفعل بسعر فائدة ثابت لن يتغير. من المحتمل أن يكون أي قرض جديد تسعى للحصول عليه بسعر فائدة أقل مما كنت ستحصل عليه إذا لم يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي.

ومع ذلك، على عكس الانخفاضات المتوقعة في سعر الفائدة التي يتعين على البنك أن يدفعها لك على المدخرات، فمن غير المحتمل أن ترى البنوك تخفض أسعار الفائدة التي يتعين عليك دفعها لهم قبل أن تضطر إلى ذلك.

يقول بوبي ريبل، المخطط المالي المعتمد في CardRates.com: "عندما يكون ذلك في صالح المُقرض، قد تكون أسعار الفائدة أبطأ في الانخفاض مما يرغب فيه المستهلكون".

خذ على سبيل المثال القروض الشخصية الجديدة. وأشار ريبيل إلى أنها "تميل إلى التأخر عن تغيرات خفض أسعار الفائدة من جانب الاحتياطي الفيدرالي إلى الجانب السلبي". لكنه أضاف أنه كما هو الحال في أي بيئة أسعار، "كلما كان ائتمانك أقوى، كلما كان من المرجح أن ترى سعر قرض أفضل، لأنك مستهلك مرغوب فيه أكثر بالنسبة للمقرض."

بطاقات الائتمان

قال ماكبرايد إن الجهة المُصدرة لبطاقتك الائتمانية ستخفض سعر الفائدة المتغير الخاص بك، محاكية بذلك أي تخفيض في سعر الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي، على الرغم من أنه قد يكون هناك تأخير يصل إلى ثلاثة أشهر.

ولكن لا تتوقع توفير الكثير من المال إذا حدث ذلك ومتى حدث.

لماذا؟ أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية لا يزال المتوسط 20.13%، وفقًا لمعدل Bankrate. لذا فإن تخفيض ربع إلى نصف نقطة مئوية لن يفيدك كثيرًا إذا كنت تحمل رصيدًا من شهر لآخر.

"يتعين على الاحتياطي الفيدرالي خفض أسعار الفائدة كثيرًا قبل أن يكون له تأثير ملموس على الأسر. تذكر أن بنك الاحتياطي الفيدرالي خفض أسعار الفائدة بنقطة مئوية كاملة العام الماضي ولا يزال متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان أكثر من 20%."

في الواقع، قد يكون من الأفضل لك أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الحصول على سعر فائدة أقل. [وجد تقرير Lending Tree العام الماضي أن حوالي ثلاثة أرباع حاملي البطاقات الذين طلبوا تخفيض سعر الفائدة نجحوا في ذلك بمتوسط 6.5 نقطة مئوية.

أفضل رهان لك، كما هو الحال دائمًا، هو الاستمرار في محاولة سداد أصل الدين.

الرهون العقارية

إذا كنت تتسوق لشراء منزل أو تتطلع إلى إعادة تمويل رهنك العقاري، فليس من الواضح مدى تأثير خفض سعر الفائدة من جانب الاحتياطي الفيدرالي بمفرده.

لا ترتبط معدلات الرهن العقاري مباشرة بتحركات الاحتياطي الفيدرالي، بل ترتبط بتحركات عائد سندات الخزانة الأمريكية لأجل 10 سنوات. ويتأثر هذا العائد بمجموعة من التوقعات الاقتصادية.

وقال ماكبرايد: "لقد أبقى التضخم والديون والعجز على معدلات الرهن العقاري مرتفعة، ومن المرجح أن تحد من مدى انخفاض معدلات الرهن العقاري". "ما لم يبدأ الاقتصاد في الانهيار، فمن المحتمل ألا نرى معدلات الرهن العقاري تتحرك بشكل مستدام إلى ما دون 6%. ليس لفترة من الوقت."