كامالا هاريس وإغاثة الرهن العقاري لأصحاب المنازل

مقدمة حول أزمة الرهن العقاري ودور هاريس

غالبًا ما تروّج نائبة الرئيس كامالا هاريس لكيفية مواجهتها "البنوك الكبرى" بصفتها المدعية العامة لولاية كاليفورنيا لتقديم الإغاثة في مجال الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين تضرروا من أزمة الرهن العقاري عام 2008. وقد أصبحت القصة محورية في الطريقة التي تقدم بها هاريس نفسها للناخبين.

وقد تم ذكرها في الإعلانات التلفزيونية وفي العديد من محطات الحملة الانتخابية. كما تحدثت عنها خلال خطابها في المؤتمر الوطني للحزب الديمقراطي في أغسطس.

وقالت: "بصفتي المدعية العامة لولاية كاليفورنيا، تصديت للبنوك الكبرى، وقدمت 20 مليار دولار لعائلات الطبقة المتوسطة التي واجهت حبس الرهن وساعدت في تمرير قانون حقوق أصحاب المنازل، وهو الأول من نوعه في البلاد".

تشير القصة التي كثيرًا ما تتكرر إلى كيف ساعدت هاريس في التفاوض على تسوية الرهن العقاري في عدة ولايات مع خمسة من أكبر البنوك في البلاد والتي قدمت إغاثة مالية لأصحاب المنازل ووضعت معايير للمقرضين. كما أمّنت هاريس أيضًا اتفاقية منفصلة مع ثلاثة من البنوك، تضمن قدرًا معينًا من الإغاثة لأصحاب المنازل في كاليفورنيا. تم توقيع كلا الاتفاقين في عام 2012.

التسوية كمرحلة حاسمة في مسيرة هاريس

ظلت هاريس تعيد سرد القصة طوال حياتها السياسية. ويصف فصل في كتابها الصادر عام 2019 بعنوان "الحقائق التي نحملها" دورها في مفاوضات التسوية. وقد ظهر هذا الأمر عندما تحدثت هاريس عن علاقتها بنجل الرئيس الراحل جو بايدن، بو بايدن، الذي كان آنذاك المدعي العام لولاية ديلاوير، والذي وقع أيضًا على التسوية الوطنية للرهن العقاري.

عندما أصبحت هاريس المدعية العامة في كاليفورنيا في عام 2011، كانت العديد من الولايات والعديد من الوكالات الفيدرالية تحقق بالفعل في ممارسات الإقراض التعسفية مثل التوقيع الآلي، عندما كانت البنوك توقع بشكل روتيني على المستندات المتعلقة بالرهن العقاري دون معرفة ما إذا كانت الحقائق صحيحة.

في ذلك الوقت، كان سوق الإسكان في الولايات المتحدة في حالة من الفوضى، وكان الأمريكيون يتخلفون عن سداد قروضهم العقارية ويقعون ضحايا لحبس الرهن بمعدلات مرتفعة للغاية.

في خريف عام 2011، انسحبت هاريس من المفاوضات، مدعيًة أن التسوية المقترحة كانت "غير ملائمة لأصحاب المنازل في كاليفورنيا".

في كتابها، تروي هاريس كيف قررت التحدث مباشرة إلى الرئيس التنفيذي لبنك JPMorgan Chase جيمي ديمون عبر الهاتف بشأن المفاوضات، وهي المحادثة التي تحولت إلى محادثة ساخنة. تم الانتهاء من الاتفاق الوطني بعد أسابيع فقط.

أصبحت هذه الحادثة لحظة حاسمة في حياتها المهنية بالنسبة لهاريس. قال بيان صحفي أصدره مكتبها في ذلك الوقت أنه قبل أن تغادر المحادثات، كان من المتوقع أن تحصل كاليفورنيا على 4 مليارات دولار فقط من التسوية الوطنية.

إغاثة الرهن العقاري وتأثيرها على أصحاب المنازل

وقال إيرا رينجولد، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية للمدافعين عن المستهلكين: "أعتقد أنها صمدت، وأعتقد أنها حسّنت التسوية فيما يتعلق بأصحاب المنازل في كاليفورنيا".

كنتيجة للتسوية الوطنية، تم تسليم إعفاءات الرهن العقاري لأصحاب المنازل في عدة أشكال مختلفة، مثل تخفيضات في أصل الدين، وتخفيضات في أسعار الفائدة، وأنواع أخرى من تعديلات القروض أو البيع على المكشوف. كما تم أيضاً إرسال بعض المدفوعات المباشرة إلى الأشخاص الذين فقدوا منازلهم دون وجه حق بسبب الرهن العقاري، وفقاً لموقع التسوية الوطنية للرهن العقاري.

عينت هاريس مراقبًا - النائبة الأمريكية الحالية كاتي بورتر، التي كانت في ذلك الوقت أستاذة قانون في جامعة كاليفورنيا في إيرفين - للتأكد من التزام البنوك بالشروط.

وقد قدمت اتفاقية كاليفورنيا حوالي 9.2 مليار دولار لأكثر من 84,000 من أصحاب المنازل من خلال تخفيض أصل الدين على قروضهم العقارية الأولى أو الثانية، وفقًا لتقرير بورتر لعام 2013.

وذهبت 9.2 مليار دولار أخرى إلى عمليات البيع على المكشوف. لا تسمح المبيعات على المكشوف للعائلة بالبقاء في منزلها ولكنها تسمح لصاحب المنزل بالبيع بأقل من قيمة العقار. إذا وافق المُقرض على البيع على المكشوف، فإنه يوافق على التنازل عن الفرق.

وقد سمحت النتائج للعديد من العائلات بالبقاء في منازلهم، ولكن بعد فوات الأوان، لم تكن مثالية.

"كان التخفيض الأساسي الذي تم إجراؤه هنا أقل مما كان ينبغي القيام به. وهذا له علاقة كبيرة بالطريقة التي تمت بها هيكلة هذه (الاتفاقية)."

معايير جديدة لمقرضي الرهن العقاري بعد التسوية

وضعت التسوية أيضًا معايير خدمة جديدة لمقرضي الرهن العقاري لم تكن موجودة في ذلك الوقت على المستوى الوطني.

تقول ليزا سيتكين، المحامية المشرفة في مشروع قانون الإسكان الوطني: "من وجهة نظري، كانت القيمة الحقيقية للتسوية هي أنها قدمت أول مجموعة واسعة من معايير الخدمة للبنوك الكبرى والمقرضين".

قالت سيتكين إنه في السنوات السابقة، كان الأمر يبدو وكأنه "الغرب المتوحش" لأنه لم تكن هناك قواعد لحماية المقترضين عندما كانوا يمرون بعملية الرهن.

وضعت التسوية، على سبيل المثال، قيودًا على ممارسة تُعرف باسم "التتبع المزدوج"، حيث يواصل مقدم خدمة الرهن العقاري عملية الرهن بينما كان المقترض المتعثر يتقدم بطلب لتعديل القرض.

كانت الإرشادات الجديدة بمثابة مقدمة للوائح التنظيمية الفيدرالية التي وضعها مكتب الحماية المالية للمستهلكين في وقت لاحق.

كما ساعدت هذه المعايير أيضًا في تمهيد الطريق أمام المجلس التشريعي لولاية كاليفورنيا لتمرير قانون حقوق أصحاب المنازل، مما أدى إلى توفير المزيد من الحماية لأصحاب المنازل.

"قالت سيتكين التي أمضت مع غيرها من المدافعين سنوات في الضغط من أجل وضع معايير الولاية: "لم نتمكن من تمرير قانون حقوق أصحاب المنازل هنا في كاليفورنيا إلا عندما وضعت المدعية العامة هاريس آنذاك ثقل مكتبها وراء الجهود التي بذلناها.