تسهيل نقل البيانات المالية للعملاء الجدد

مقدمة حول قانون نقل البيانات المالية

يلتزم الكثير من الناس بالبنك الذي يتعاملون معه لسنوات. سنوات عديدة جداً.

قد يكون ذلك بسبب رضاهم عن الخدمات التي يحصلون عليها. ولكن في بعض الحالات، قد يكون السبب في ذلك هو أن نقل أموالهم قد يكون أمرًا شاقًا للغاية، خاصةً إذا كان لديهم إعدادات آلية لدفع الفواتير.

قال آدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي: "في كثير من الأحيان، يبقى العملاء مع حساب جار لا يناسب احتياجاتهم لأنه من الصعب جدًا التبديل والمخاطرة بتحميلهم رسوم السحب على المكشوف أو رسوم التأخير إذا فاتتهم فاتورة متكررة".

تهدف قاعدة تنظيمية جديدة تم الانتهاء منها هذا الشهر من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلكين إلى الحد من هذه المتاعب وجعل تبديل الحسابات أسهل وأكثر أمانًا ومجانيًا دائمًا للعملاء أو ببساطة نقل أو مشاركة بياناتهم المالية من بنوكهم ومصدري بطاقات الائتمان ومقدمي الخدمات المالية الآخرين عند الطلب.

"وقال روهيت شوبرا، مدير مكتب حماية المستهلك في بيان له: "الكثير من الأمريكيين عالقون في منتجات مالية ذات أسعار وخدمات رديئة. "ستمنح [القاعدة الجديدة الناس مزيدًا من القوة للحصول على أسعار وخدمات أفضل على الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان وغيرها."

كيف ستعمل القاعدة الجديدة لنقل البيانات المالية

لكن القاعدة، التي ليس من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ حتى عام 2026 بالنسبة للمؤسسات المالية الكبيرة و 2030 بالنسبة للمؤسسات الأصغر، تواجه بالفعل عقبة محتملة في شكل دعوى قضائية رفعتها الجمعيات المصرفية.

إذا كان لديك حساب جاري أو بطاقة ائتمان أو محفظة هاتف محمول، فقد تكون هناك أوقات تريد فيها نقل بعض بياناتك - مثل سجل المعاملات أو معلومات دفع الفواتير عبر الإنترنت أو أي معلومات أخرى مطلوبة لتسهيل عملية دفع أو التقدم بطلب للحصول على قرض أو إنشاء حساب مصرفي جديد.

في الوقت الحالي، قد تضطر على الأرجح إلى القيام ببعض الأعمال لنقل بياناتك من مؤسسة إلى أخرى أو إلى تطبيق إدارة التمويل الشخصي أو أي خدمة أخرى من خدمات التكنولوجيا المالية.

"إن المشكلة التي تعالجها (قاعدة) مجلس حماية الخصوصية والمساءلة المالية (CFPB) هي الأعمال الورقية المطلوبة من المستهلكين لتغيير الحسابات. . (C) سيرغب المستهلكون في نقل دليل دفع الفواتير وأوامر ACH المتكررة الخاصة بهم، وفي الوقت الحالي، لا يمكن القيام بذلك إلا يدويًا". "إنها ثلاث ساعات يوم السبت."

على وجه التحديد، بموجب القاعدة وفقًا لـ CFPB، "سيتمكن المستهلكون من الوصول، أو تفويض طرف ثالث بالوصول إلى بيانات مثل معلومات المعاملات ومعلومات رصيد الحساب والمعلومات اللازمة لبدء المدفوعات ومعلومات الفواتير القادمة ومعلومات التحقق من الحساب الأساسية. يجب على مقدمي الخدمات المالية إتاحة هذه المعلومات دون فرض رسوم."

ستقيد القاعدة أيضًا كيفية استخدام الأطراف الثالثة للبيانات التي يطلب المستهلكون مشاركتها والاحتفاظ بها. على سبيل المثال، ستفرض على الشركات التي تتلقى بيانات شخص ما أن تتصرف نيابةً عن ذلك المستهلك ولكن فقط لما يطلبه ذلك الشخص.

"هذا يعني أنه لا يمكن للشركات أن تقدم لك منتجًا للدفع يستخدم بياناتك، ثم تستخدم بياناتك ضدك عن طريق تغذيتها بنماذج مخصصة تنتهي بفرض رسوم أكثر عليك مقابل تذكرة طيران أو خدمة أخرى. هذا ليس ما كنت في السوق للحصول عليه." قال شوبرا في خطاب ألقاه في بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا.

ردود فعل الصناعة المصرفية على القاعدة الجديدة

وأضاف أن ذلك قد يسهل على المستهلكين الحصول على منتجات القروض التي يريدونها دون الحاجة إلى الاعتماد بشكل كبير على تسجيل الائتمان. "إذا اختار المستهلك ذلك، فيمكنه السماح لمقرضي الرهن العقاري باستخدام بيانات من حسابه الجاري عن دخله ونفقاته في عملية الاكتتاب. يمكن أن تساعد هذه البيانات في استكمال وتحسين دقة السجلات الائتمانية التقليدية ومساعدة المزيد من الأشخاص في الحصول على الائتمان بشروط أفضل. وعلى المدى البعيد، يمكن أن يقلل ذلك من اعتماد النظام على درجات الائتمان."

لم تهدر الصناعة المصرفية أي وقت في التعبير عن استيائها من القاعدة الجديدة - المعروفة باسم قاعدة حقوق البيانات المالية الشخصية. "من الواضح أن مخاوفنا الطويلة الأمد بشأن النطاق والمسؤولية والتكلفة لا تزال إلى حد كبير دون معالجة. هذا أمر مخيب للآمال بعد سنوات عديدة من الجهود الحسنة النية التي بذلتها الأطراف من جميع الأطراف لتحسين نتائج المستهلكين"، قال روب نيكولز الرئيس والمدير التنفيذي لجمعية المصرفيين الأمريكيين في بيان.

من المحتمل ألا تخضع أي مؤسسة للقاعدة الجديدة إذا نجحت الدعوى القضائية المرفوعة لمنعها.

وتزعم الدعوى - التي رفعها معهد السياسات المصرفية وجمعية المصرفيين في كنتاكي وبنك فورشت ومقره كنتاكي - أن مجلس حماية المنافسة وحماية المستهلكين الأمريكي تجاوز سلطته القانونية وأن قاعدته تعرض خصوصية المستهلكين وبياناتهم المالية وأمن حساباتهم للخطر - مما يؤدي فعليًا إلى قلب ما تؤكد البنوك أنه "نظام بيئي يعمل بشكل جيد بالفعل ويزدهر في ظل المبادرات الخاصة".

قال جاريت سيبرج، محلل سياسات الخدمات المالية في مجموعة تي دي كوين واشنطن للأبحاث، إنه يعتقد أن البنوك قد يكون لديها فرصة للانتصار. "يتطلب دود-فرانك فقط من البنوك توفير البيانات المالية للمستهلكين. فهو لا يفرض على البنوك تقديم البيانات لآلاف الكيانات التجارية التي لا تعرف بيانات الاعتماد أو البروتوكولات الأمنية"، كما قال سيبرغ الأسبوع الماضي في مذكرة بحثية يومية. "كما يتوقع مجلس حماية خصوصية المستهلكين من البنوك أيضًا أن تضمن البنوك أن يكون لدى الأطراف الثالثة ممارسات أمنية قوية، ولكنه يقيد قدرة البنوك على فرض المعايير."

لم يصدر مكتب حماية خصوصية المستهلك ردًا رسميًا على الدعوى القضائية، على الرغم من أن شوبرا، الذي كان يتحدث في مؤتمر في لاس فيغاس يوم الأحد، قال إنه ليس مندهشًا من أن بعض "أكبر اللاعبين هم الذين يريدون إبطاءها وإيقافها. لقد كان لديهم في الواقع دعوى قضائية من 50 صفحة جاهزة في غضون ساعات من انتهائنا. لم أقرأ دعواهم القضائية ولا أعتقد أنهم قرأوا القاعدة."